Irph Vs Euribor, ¿puedo desahacerme del IRPH?

//Irph Vs Euribor, ¿puedo desahacerme del IRPH?

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), es un índice hipotecario alternativo al euríbor, el segundo índice de referencia más usado en las hipotecas de nuestro país. La polémica de este índice, tal y como señalan juzgados y asociaciones de consumidores, es que es manipulable por los intereses de la propia entidad bancaria.

El IRPH se obtiene por una media simple y poco precisa. Mientras que una hipoteca referenciada al euríbor equivale a un interés compuesto del precio que le ha costado el banco el dinero que nos ha dejado, más su margen de beneficio; una hipoteca referenciada al IRPH, además de incluir el euríbor, se calcula añadiendo una media simple del interés TAE, por lo que inevitablemente es un índice más caro.

Aclarar que han existido tres tipos de IRPH con la misma funcionalidad, el de cajas, el de bancos y el de entidades. Tras una denuncia de la Unión Europea en 2011 por la falta de transparencia del índice, se dejó de publicar en el BOE el IRPH de cajas y el de bancos. Pero en septiembre de 2013, por ley se estableció que IRPH entidades sustituiría a los demás.

En 2008 la subida del euríbor entre 4 y 5%, provocó que muchas familias firmaran hipotecas con IRPH, ya que no solo era más estable, sino que parecía más barato. Pero en la práctica, cuando el euríbor cayó fuertemente en julio de 2013, el diferencial entre ambos índices era de hasta 3,4 puntos.

Aproximadamente el 20 % de las hipotecas de viviendas libres financiadas a más de tres años en nuestro país, más de 1.200.000 hogares españoles, han sido afectadas por dicho índice en los últimos 15 años.  Elegir el IRPH en lugar del euríbor, ha costado a los hipotecados entre 18.000 y 21.000 euros, una media de 175 euros más al mes, cifra notable para el bolsillo de cualquier familia media.

A pesar de la alta cotización del índice y las múltiples denuncias realizadas por los afectados, es un índice legal que se continúa publicando. El Tribunal Supremo considera que la mera referenciación de una hipoteca al IRPH no supone falta de transparencia o abusividad. De este modo, todo parece indicar que el IRPH no desaparecerá a corto plazo.

Si sumamos todas estas razones a que el euríbor baja cada mes, mientras que el IRPH sube, es lógico que muchos hipotecados se planteen pasar del IRPH entidades al euríbor. Debido a las declaraciones del Tribunal Supremo, si no ha existido una falta de transparencia en la aplicación del interés, no será posible eliminar el interés por vías judiciales. Tampoco existe ninguna ley que obligue al banco a cambiar el índice de referencia de nuestra hipoteca.

Pero sí, aún así tenemos vías para deshacernos del IRPH y modificarlo a euríbor. Desde LegaleGo proponemos:

  • Negociar una novación de hipoteca con nuestra entidad (renegociación de los términos del préstamo hipotecario)
  • Realizar una subrogación (cambiar el préstamo a otro banco)
  • Poner una denuncia alegando falta de información precontractual, si consideramos que en el banco no nos informó bien sobre el índice IRPH y su coste antes de firmar la hipoteca.

Si sigues teniendo dudas sobre estos tipos de interés o quieres recuperar los gastos de tu hipoteca, en LegaleGo, nuestro esquipo de abogados de Granada y de Jaén está a tu disposición para resolver cualquier problema o pregunta.

 

Si necesitas este o más servicios de LegaleGo, ponte en contacto con nosotros a través del siguiente formulario:

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